Интервью и комментарии

Федеральный закон, ограничивающий размер процентов по потребительским займам в России, повысит финансовую грамотность граждан и снизит закредитованность, рассказал ФБА «Экономика сегодня» заведующий кафедрой государственного регулирования РАНХиГС Владимир Климанов.

Умерить кредитный аппетит

Начался последний этап ограничения предельного долга россиян. Максимальный размер процентов по ссудам на срок до одного года не сможет превышать долг более чем в 1,5 раза. Эксперт отмечает такие меры как необходимые.

«В последнее время закредитованность населения действительно росла. Вместе с прекращением размера роста доходов граждан или точнее перехода дохода в состояние стагнации увеличивалась долговая нагрузка. При этом темпы роста оставались достаточно высокими за последние два года. И подобное ограничение необходимо», – считает Климанов.

Данные меры государства вызваны увеличением риска неплатежеспособности и попадания физических лиц на территорию банкротства. Согласно статистике Центробанка, год назад долги россиян по кредитам выросли на 22,8% в годовом выражении. А в 2019 году объем кредитных долгов достиг 16 триллиона рублей. Это самые высокие темпы роста задолженности за последние пять лет.

«Те действия, которые проводились ранее и проводятся в настоящее время, напрямую связаны с ограничением заимствования для населения, обязательностью первичной проверки заемщика кредитными организациями и приведут к наложению ответственности не только на физических лиц, но и на банки», – уточнил эксперт.

Ограничение, введенное государством, будет распространяться на все неустойки, в том числе штрафы и пени. Ужесточение условий займов и потребительских кредитов началось год назад, но за указанный период размер процентов снизился в два раза вместе с ежедневной процентной ставкой, уровень которой теперь не превышает 1%. То есть, если человек возьмет потребительский кредит на десять тысяч рублей, то с учетом процентов, отмечает эксперт, он должен вернуть сумму не больше пятнадцати тысяч рублей.

Важным эксперт считает также то, что новый закон запрещает взыскание долгов по выданным «черными кредиторами» займам. Право на это получат исключительно профессиональные кредиторы и коллекторские агентства, специальные финансовые сообщества, а также физические лица, которые были указаны заемщиком в письменном согласии.

Ограничение распространяется также на неустойки, включая штрафы и пени, и платежи за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита.

Что будут делать банки

Данные ограничения направлены в первую очередь на микрофинансовый рынок. Принятые правила, считает эксперт, могут привести к уменьшению количества игроков на рынке, ужесточению оценки кредитоспособности заемщиков, а также сократить разрыв условий между займами до зарплаты и крупными ссудами.

«Для банков проведение кредитных операций является первоисточником доходов. Поэтому организации будут заинтересованы в расширении клиентской базы или хотя бы сохранении существующего уровня. Но новые ограничения все же скажутся на прямой финансовой деятельности, которая приносит деньги», – сказал Владимир Климанов.

Однако, уточняет эксперт, это не приведет к активному принятию мер кредитными организациями, которые будут направлены на рискованное сохранение полноценного сегмента.

«Однако вероятность того, что банки могут начать прорабатывать и использовать серые схемы выдачи кредитных займов, возрастает. Важно отметить, что вместе с ростом закредитованности населения, если судить по официальной отчетности, происходило улучшение портфеля заимствований», – добавил Климанов.

Такая статистика свидетельствует о снижении значимости роли микрофинансовых организаций, объяснил эксперт. Поэтому все действия, которые банки могут осуществлять в тени, государству необходимо исключать.

«Очищение банковского сектора, происходящее в последние годы, очень важно. Попытки сократить долю микрофинансирования населения и количество сомнительных кредитных организаций предпринимались и раньше. Это говорит о том, что банкам все сложнее использовать теневые схемы», – сказал Владимир Климанов.

Больше кредитов

Портфель микрозаймов продолжит расти, несмотря на вступление в силу нового этапа регулирования, поскольку, как утверждает эксперт, предпосылок для снижения популярности займов у россиян в текущих макроэкономических условиях не выявлено. Уровень закредитованности россиян за третий квартал 2019 года вырос до 30%, год назад он составлял 24%.

«Финансовая грамотность населения за последние годы возросла, несмотря на неограниченные предложения кредитных организаций. Но все же стоит сказать о том, что запрещать брать кредиты или брать их только на текущие нужды, несмотря на возрастающую необходимость в этом из-за снижения действительных доходов граждан и повышения цен, нельзя», – объяснил Климанов.

Сейчас, считает эксперт, увеличение пирамиды кредитования происходит значительно медленнее, чем несколько лет назад.

«Это говорит о том, что население перестает перекредитовываться в одном финансовом институте и брать новые кредиты для погашения долгов. К тому же ставки начали снижаться, а условия кредитования стали немного выгоднее для граждан. Грамотность населения повышается», – резюмировал Климанов.